投资理财

[titan]

政府历来是哭穷，吓唬老百姓养老不能只靠国家，那样会很惨，很惨。各种模型数据都建议大家工作时多存退休账户，政府政策优惠再优惠，恨不得让你把50%的收入存起来。对此，美国人不为所动，特别是普通老百姓，吃光用光，储蓄率超低，还欠一屁股债。我们新移民，忧患意识强，能存100元，不存99。所以有了到退休时，账户里钱太多的“烦恼”。
  有对策吗，已经这样了，基本没有好办法了，大部分退休金本来就是延迟缴税，现在是缴以前应该交的，税率反而高？只能讲您的收入高。收入高缴税多，高兴还是堵心？
  有人采取这些不是办法的办法。
1. 搬家，搬到天高地远，皇帝不纳税的地方。当地政府的如意算盘是少交比没有人交好，更期盼您的遗产。
2. 把钱转移到永久不交税的账户去，蚂蚁搬家，搬一点是一点。
3. 推迟领，政府也有这个意思，非常配合。最晚领取年龄不断提高。将来很可能到90岁，您拿了10年，死了，剩下的钱子女继承，税率只高不低，政府不吃亏，能赢政府的人不多。
4. 购买各种免税和低税率的金融产品，朋友中，退休会计师最忙。
如果时间可以退回20年，我的大部分“富”朋友都认为，退休金不要存到规定额度，现金留下来干什么不好？

[yuyu]

买年金的经历更新
最近，我的理财顾问推荐我把原来的年金，从一个公司转到另一个公司，他当然有更高的回扣。这有点像重新贷款，有好处，有坏处，这好坏因人而异，不能一概而论。简而言之，情况大致如下。
好处，在不需要追加任何投资的情况下，每年固定收入从今年11 月开始，增加50%左右，如等到明年2 月开始每年一次取钱，再增加8%，以后这个数字不再改变，每年发钱一次，直到我99岁。如果我不幸于99岁前去世，那时的cash value由家人继承，一次可取出。99 岁后还在，那就是人活着，钱没了。
坏处，我账户里的钱，因为已放了10 年，我现在就可以无罚款随时取出。新的年金计划，要从头开始，如今年取出，取出钱金额10%的收费，以后每年递减1%，第11 年后取出无罚款。这一点我能接受，因为我很大概率不会动用年金的本金。
背景，10年前，一次性投资20万，第7年开始每年得到1万5 不到一点，目前账户里的现金值有25万。
手续费，每年1300左右。理财顾问高兴，我安心，聪明的投资人认为不值。不要问我公司名字，有广告嫌疑。
买年金，三思而行，不，加倍六思才行。

[yam]

风险低。回报率对老年人来说不错了。年纪大了不适合待在股市里, 50岁以上考虑配置适量年金。

[tommy]

配置适量年金, 这句话对头。我朋友一次花10万， 20万， 就是为了不用担心， 退休后， 每年有钱进来

[wilson]

我对年金的理解
对于年金通常您可以信任“固定年金”，因为这意味着他们给您的百分比通常是真实/正确的，但通常不会很高。 你只要存钱，几年后，他们会给你额外赚到的钱。 这与CD非常相似，两者都非常安全； 通常年金会比CD支付更高一点，但要求你将钱存入他们的账户更长时间。
对于“可变年金”，他们有很多规则，使你更难获得他们给你的百分比（他们通常会告诉你，你可以获得非常高的百分比，但这并不能保证）。 可变年金实际上很像股票市场，你可能会赚很多，也可能赚不多。
很多销售年金的人通常会隐藏费用或其他规则，所以即使你赚了钱，你最终可能会向卖家/公司支付很多钱。 您只需要确保在同意他们之前要小心即可。 选择一家大的公司可能更好，因为有更多的信息可供研究。
通常，您可以信任“固定年金”，因为这意味着他们给您的百分比通常是真实/正确的，但通常不会很高。 你只要存钱，几年后，他们会给你额外赚到的钱。 这与存款证（CD）非常相似，两者都非常安全； 通常年金会比CD支付更高一点，但要求你将钱存入他们的账户更长时间
对于“可变年金”，他们有很多规则，使你更难获得他们给你的百分比（他们通常会告诉你，你可以获得非常高的百分比，但这并不能保证）。 可变年金实际上很像股票市场，你可能会赚很多，也可能赚不多。
就像我之前说过的，很多销售年金的人通常会隐藏费用或其他规则，所以即使你赚了钱，你最终可能会向卖家/公司支付很多钱。 您只需要确保在同意他们之前要小心即可。 选择一家更大的公司可能更好，因为有更多的信息可供研究。

[tiff]

年金可以是固定的，也可以是可变的。 每种类型都有其优点和缺点。
固定年金
通过固定年金，保险公司保证买方在未来某个日期得到特定的付款。 这可能是在未来几十年或马上。1为了实现这一回报，保险公司将资金投资于安全工具，例如美国国债和高评级公司债券。
虽然安全且可预测，但这些投资也带来了不菲的回报。 此外，固定年金的支出可能会因通货膨胀而随着时间的推移而失去购买力，除非购买者为考虑到通货膨胀的年金支付额外费用。2即便如此，固定年金也可能非常适合那些收入较低的人。 风险承受能力并且不想在每月定期付款方面冒险。3
可变年金
通过可变年金，保险公司投资于买方选择的共同基金投资组合。 这些资金的表现将决定账户的增长方式以及买家最终将收到的付款金额。
选择可变年金的人愿意承担一定程度的风险，以期获得更大的利润。 可变年金通常最适合经验丰富的投资者，他们熟悉不同类型的共同基金及其所涉及的风险。

[tom]

递延年金与即时年金
年金也可以是立即支付，也可以是在开始支付时延迟支付。 买家需要考虑的基本问题是他们是否想要现在或未来某个日期的固定收入。
与固定年金和可变年金一样，每种类型的支付时间表都存在一些权衡和优势。
延期年金
延期付款可以让账户中的资金有更多时间增长。 与 401(k) 或 IRA 非常相似，年金会继续免税积累收入，直到提取资金为止。 随着时间的推移，这可能会积累成一笔可观的金额并导致更大的付款。 在年金行话中，这称为积累阶段或积累期。
即时年金
顾名思义，即时年金就是这样的。 买方向保险公司一次性付款后，付款就开始了。
递延年金和即时年金都可以是固定的或可变的。
延期付款和立即付款哪个更好？
延期年金支付和即时年金支付之间的选择很大程度上取决于一个人的储蓄和未来收入目标。 如果您已经退休并且需要收入来源来支付日常开支，那么立即付款可能会很有帮助。 购买年金后一个月即可开始立即付款。 如果您暂时不需要补充收入，延期支付可能是理想的选择，因为随着时间的推移，基本年金可以创造更多的潜在收入。
年金的缺点是什么？
虽然年金提供了一系列好处——主要是通过可定制的支付选项为投资者提供稳定的收入——但多年来它们也受到了批评。 年金卖家因向客户收取高额佣金而面临审查。 与直接投资共同基金相比，此类费用会大大增加年金的成本。

[aon]

这里有年金的介绍。年金设计得有一点复杂。找靠谱的经纪解释清楚。或者自己花点功夫学习一下。
https://www.athene.com/products/annuities-101

---

What is an annuity?
Annuities provide insurance against the risk of outliving your money after you stop working. You get the potential to grow your savings and create guaranteed income for life so you can retire your way.
While they seem to function like an investment (that is, you put your money in and accept the risk of whether it increases or decreases), many are actually insurance contracts. In general, if you follow the rules of the contract, you receive certain guarantees in return.

这个帖子最后修改于: 09-12-2024, 12:34 PM by aon.

[meta]

不买年金的理由除了觉得被agent赚了commission和管理费贵，还有其它吗？我somehow觉得不像是完全不可取。

[gary]

好像没人说有可能年金公司不靠谱？这两年销量最高的Athene注册在百慕大，allianz是德国最大的保险公司