在经济不景气的时候，市场可能会出现资金流动性不足的问题，俗称“钱荒”。这个时候，中央银行往外会扮演“白衣骑士”的身份，直接把钱注入到商业银行，然后利用商业银行的借贷机制产生大量的货币，从而缓解流动性问题。
现在我们理解了为什么银行看起来有无穷无尽的资金可以不停往外借。
众所周知的是，银行的毛利润等于：
贷款总额 X 存贷利息差
因此，息差越大，银行的利润就越高。通常，银行的差息是和央行的基础利率相关联的：央行的利率越高，银行的息差也越大。比如在2023年，由于联储局的持续加息，美国银行的平均息差已经由前几年的2.5%增长到3%以上；而目前中国银行系统的平均息差大约为2%左右。
银行的另外一个风险是坏账，也叫不良贷款。如果贷款人破产不能偿还贷款，银行就会有损失，这种贷款就成为不良贷款。碰上这种事，银行只能自认倒霉。一个银行必须严格进行风险控制，把不良贷款比例降低到可控水平。风险控制能力，也就成了银行的核心竞争力。美国第一大银行，摩根大通银行，坏账率大约在0.5%左右；而中国第一大银行，工商银行，坏账率大约为1.5%。
根据上面的分析，我们就大致明白了银行是如何挣到天量的利润的。比如2022年，中国所有上市公司的总利润里面，40%都是由银行创造的。而美国标普500指数里，金融业也贡献了大约20%的总利润。
明白了这些，你也许就理解了为什么这么多美国人要去开银行，导致3.3亿人口有4800家银行, 平均每7万人就有一家银行。
现在我们理解了为什么银行看起来有无穷无尽的资金可以不停往外借。
众所周知的是，银行的毛利润等于：
贷款总额 X 存贷利息差
因此，息差越大，银行的利润就越高。通常，银行的差息是和央行的基础利率相关联的：央行的利率越高，银行的息差也越大。比如在2023年，由于联储局的持续加息，美国银行的平均息差已经由前几年的2.5%增长到3%以上；而目前中国银行系统的平均息差大约为2%左右。
银行的另外一个风险是坏账，也叫不良贷款。如果贷款人破产不能偿还贷款，银行就会有损失，这种贷款就成为不良贷款。碰上这种事，银行只能自认倒霉。一个银行必须严格进行风险控制，把不良贷款比例降低到可控水平。风险控制能力，也就成了银行的核心竞争力。美国第一大银行，摩根大通银行，坏账率大约在0.5%左右；而中国第一大银行，工商银行，坏账率大约为1.5%。
根据上面的分析，我们就大致明白了银行是如何挣到天量的利润的。比如2022年，中国所有上市公司的总利润里面，40%都是由银行创造的。而美国标普500指数里，金融业也贡献了大约20%的总利润。
明白了这些，你也许就理解了为什么这么多美国人要去开银行，导致3.3亿人口有4800家银行, 平均每7万人就有一家银行。