银行是如何挣钱的?

[yuyu]

银行是如何挣钱的?

[wilson]

在经济不景气的时候，市场可能会出现资金流动性不足的问题，俗称“钱荒”。这个时候，中央银行往外会扮演“白衣骑士”的身份，直接把钱注入到商业银行，然后利用商业银行的借贷机制产生大量的货币，从而缓解流动性问题。
现在我们理解了为什么银行看起来有无穷无尽的资金可以不停往外借。
众所周知的是，银行的毛利润等于：
   贷款总额 X 存贷利息差
因此，息差越大，银行的利润就越高。通常，银行的差息是和央行的基础利率相关联的：央行的利率越高，银行的息差也越大。比如在2023年，由于联储局的持续加息，美国银行的平均息差已经由前几年的2.5%增长到3%以上；而目前中国银行系统的平均息差大约为2%左右。
银行的另外一个风险是坏账，也叫不良贷款。如果贷款人破产不能偿还贷款，银行就会有损失，这种贷款就成为不良贷款。碰上这种事，银行只能自认倒霉。一个银行必须严格进行风险控制，把不良贷款比例降低到可控水平。风险控制能力，也就成了银行的核心竞争力。美国第一大银行，摩根大通银行，坏账率大约在0.5%左右；而中国第一大银行，工商银行，坏账率大约为1.5%。
根据上面的分析，我们就大致明白了银行是如何挣到天量的利润的。比如2022年，中国所有上市公司的总利润里面，40%都是由银行创造的。而美国标普500指数里，金融业也贡献了大约20%的总利润。
明白了这些，你也许就理解了为什么这么多美国人要去开银行，导致3.3亿人口有4800家银行, 平均每7万人就有一家银行。

[loop]

在经济不景气的时候，市场可能会出现资金流动性不足的问题，俗称“钱荒”。这个时候，中央银行往外会扮演“白衣骑士”的身份，直接把钱注入到商业银行，然后利用商业银行的借贷机制产生大量的货币，从而缓解流动性问题。
现在我们理解了为什么银行看起来有无穷无尽的资金可以不停往外借。
众所周知的是，银行的毛利润等于：
    贷款总额 X 存贷利息差
因此，息差越大，银行的利润就越高。通常，银行的差息是和央行的基础利率相关联的：央行的利率越高，银行的息差也越大。比如在2023年，由于联储局的持续加息，美国银行的平均息差已经由前几年的2.5%增长到3%以上；而目前中国银行系统的平均息差大约为2%左右。
银行的另外一个风险是坏账，也叫不良贷款。如果贷款人破产不能偿还贷款，银行就会有损失，这种贷款就成为不良贷款。碰上这种事，银行只能自认倒霉。一个银行必须严格进行风险控制，把不良贷款比例降低到可控水平。风险控制能力，也就成了银行的核心竞争力。美国第一大银行，摩根大通银行，坏账率大约在0.5%左右；而中国第一大银行，工商银行，坏账率大约为1.5%。
根据上面的分析，我们就大致明白了银行是如何挣到天量的利润的。比如2022年，中国所有上市公司的总利润里面，40%都是由银行创造的。而美国标普500指数里，金融业也贡献了大约20%的总利润。
明白了这些，你也许就理解了为什么这么多美国人要去开银行，导致3.3亿人口有4800家银行, 平均每7万人就有一家银行。

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大家都知道商业银行很能赚钱，可是你知道它们是如何盈利的吗？
这个听起来非常简单：银行用较低的利息率获得储户的存款，然后再以较高的利息率把钱贷给借款人，然后就挣这个利息差就行了。比如，储户老张把一百万元存入银行，拿到2%的利息；银行转手把这些钱贷给需要买房子的老李，利息率是5%。一年下来，银行从老李那里收了5万元的利息，付给老张2万元的利息，银行净赚3万元。这就叫躺着把钱赚了。
但是银行也有风险。最大的风险就是挤兑风险：如果有不利于银行的风吹草动，所有的储户决定提前把自己的钱取出来，而银行又已经把储户的钱贷出去了，账上没有足够的现金；那么银行就会因为没有钱付给储户而破产。历史上类似的事情出现过无数次。
为了降低这种风险，几乎所有的现代国家都创立了银行准备金制度和银行存款保险制度。在这个制度里，银行必须把自己存款的一部分作为储备金存在中央银行那里，以备不时之需。这个储备金占总存款的比例就叫存款准备金率，比如10%。 这个制度就限制了单个银行可以发放贷款的数量。
但是，作为一个整体，一个国家或者地区的商业银行系统可以产生海量的贷款和货币。对了，你没有听错，绝大部分国家的货币不是中央银行“印”出来的，而是商业银行通过发放贷款创造出来的。

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举一个简单的例子，看看商业银行系统是如何“凭空”产生货币的。为了简单，我们把所有商业银行当成一家银行看待。
假设开始时市场上没有任何货币，而这时，一个煤老板老王通过销售开采的煤炭挣来100万元现金，市场上的货币总量就是这100万现金。
第一步：老王把100万现金存入自己的银行账户。银行把其中的10万（100万的10%) 存入中央银行作为储备金，账上留有90万元。
第二步：老李需要买房子，去银行把这90万贷出来，交给了开发商老张。老张立刻把这90万存入自己的银行账户。奇迹出现了：市场上的货币总量就是：
100万(老王的账户) + 90万(老张的账户)= 190万
所以通过简单的一个贷款，银行就创造了90万货币！
第三步：银行把老张账户的9万（90万的10%）存入央行作为储备金，银行账上仍然有81万。银行把这些钱贷给了一个生意人老赵，老赵把81万存入自己的银行账户作为公司流动资金。这时市场上的货币总量又增加了，变成：
100万(老王的账户) + 90万(老张的账户) + 81万(老赵的账户)= 271万
依此类推，银行系统通过多次放贷，最后产生的货币总量其实远大于当初的100万元现金的。这个总量可以通过数学上等比数列求和公式计算出来。我这里直接把结论说出来：
    货币总量 = 存款 X 存款乘数
而存款乘数通常就是是存款准备金率的倒数。比如，如果准备金率是10%，那么存款乘数就是 1 / 10% = 10；理论上讲，老王最初的100万元存款，它可以产生1000万元的货币！

这个帖子最后修改于: 09-23-2024, 07:10 AM by loop.

[fox]

一银行宣布倒闭， 资产高达430亿元
银行业监管机构美国联邦储蓄保险公司（FDIC）宣布，宾夕法尼亚州监管机构关闭了总部位于费城的美国共和银行，这是美国今年首家被关闭的银行。美国联邦储蓄保险公司在声明中称，宾夕法尼亚州监管机构指定美国联邦储蓄保险公司为接管人。为保护存款人，美国联邦储蓄保险公司与富尔顿银行达成协议，后者将承担美国共和银行的大部分存款，并收购美国共和银行的大部分资产。美国共和银行的资产约为60亿美元，存款总额约为40亿美元。
预计该行倒闭将使联邦储蓄保险公司损失6.67亿美元。这是美国今年首次有联邦储蓄保险公司承保的银行破产。上一家破产的银行是总部设在艾奥瓦州索克城、于去年11月破产的公民银行。
今年3月，标普全球评级宣布下调五家美国银行的前景，原因是商业地产市场的压力可能会损害银行的资产质量和业绩。受此影响，KBW地区银行指数年内一度大跌超13.5%。
美国共和银行资产规模60亿美元

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美国共和银行还拥有约13亿美元的借款和其他负债。
其实，美国共和银行的危机早在2023年年初便已经开始暴露。因面临成本上升及盈利压力，美国共和银行当时宣布，裁员并退出抵押贷款业务，重新专注于消费者存款。
2023年7月，美国共和银行表示，存款正在下降，而且随着利率上升，该银行的抵押贷款业务的价值已经降低。
2023年年底，该银行曾与一个投资者团体达成交易，该团体包括资深商人乔治·诺克罗斯和知名律师菲利普·诺克罗斯，但该交易于今年2月终止。
这笔交易失败后，美国联邦存款保险公司便恢复了查封和出售美国共和银行的行动。
分析人士指出，美国利率上升和商业房地产价值下降，尤其是应对疫情后空置率飙升的办公楼，加剧了许多区域和社区银行的财务风险。
市场层面，美国共和银行的股票已于2023年8月从纳斯达克退市，目前在OTC市场交易。其股价从今年年初的2美元一路暴跌至1美分左右，总市值已低于200万美元。
据悉，美国共和银行在新泽西州、宾夕法尼亚州、纽约州的32家分支将于当地时间周六（4月27日）或下周一作为富尔顿银行分行重新开业。
富尔顿银行表示，此次交易使公司在费城市场的影响力几乎翻了一番，公司存款总额约为86亿美元。

这个帖子最后修改于: 09-23-2024, 07:19 AM by fox.